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直销银行初显产品差异化 开户面签限制难突破

时间:2014-04-29 07:45 来源:Www.taofangla.cn 作者:淘房啦

原标题:直销银行背后的逻辑

[ 直销银行符合监管创新方向,监管环境正在改善,但毕竟刚刚起步,业务模式、开户等多方面均存在不少障碍和限制。而若要持续发展,需要形成各自的业务模式和特色 ]

被互联网金融逼到了墙角的银行,或许会因为直销银行的出现而豁然开朗。

虽然产品看起来并无显著差异,但各家直销银行背后的业务逻辑仍然各具特色,面向的客户群体也迥异。

有分析人士认为,直销银行符合监管创新方向,监管环境正在改善,但毕竟刚刚起步,业务模式、开户等多方面均存在不少障碍和限制。而若要持续发展,需要形成各自的业务模式和特色。

产品差异化初显

4月10日,兴业银行和大成基金合作,在其直销银行推出余额理财产品“兴业宝”,对接大成现金增利货币基金,起购金额仅为0.01元。这是继3月27日直销银行上线后,兴业银行直销银行的最新产品。

截至目前,已有3家银行推出纯线上版直销银行。但从产品类型来看,目前已上线的3家银行产品均包括余额理财产品、定期存款类产品。民生银行直销银行此前上线的“如意宝”更是被称为银行版余额宝。

“各个银行之间还是有很大差别,兴业银行是在走‘金融超市’的路子。”一位股份制银行人士说。

民生银行直销银行首页显示,其 “随心存”、“轻松汇”、“如意宝”三类产品中,除了“如意宝”是和两家基金公司合作外,其他两类都只有一款产品,而珠海华润银行也与此相似。

兴业银行则与此不同,其策略堪称“人海战术”。除了余额理财、基金、定存三大类产品外,其直销银行还有理财功能,产品包括社区银行专属、现金理财等四大系列,而且产品数量较多,并将一些私人银行产品搬上了直销银行。

此外, 珠海华润银行直销银行虽然可以和其他银行账户绑定,但需要客户从绑定账户中将一定数量资金转入直销银行账户,验证通过后才能购买,民生银行银行也与此相似。而兴业银行直销银行则支持工行、建行、农行、招行等银行账户直接购买。

“理财是直销银行基础产品,但我们不做金融超市,未来也不会有很多产品,要做到少而精,有自己的特色就行。”珠海华润银行信息科技总监、电子银行部总经理任新明对《第一财经日报》记者表示。

直销银行背后的逻辑

直销银行上线时,兴业银行方面就明确表示,此举是其“搏击互联网金融蓝海的又一重磅”,其独特优势是便捷。民生银行直销银行官方微信3月28日也曾发布信息称,民生直销银行正式上线一个月来,“如意宝”产品总申购额已近200亿元,累计为客户回馈收益1700万元。

一位券商研究人士分析,就产品特征而言,兴业银行直销银行的目标,除了留住现有客户外,更多可能是希望通过其便捷性,将其他银行客户迁到该行,而民生银行则可能更专注于现有客户。

该券商研究人士认为,由于直销银行在国内刚刚推出,尚在摸索阶段,各家银行业务模式还不十分清晰,必须形成各自的业务模式,才能持续发展。

任新明并不这样认为。他表示,华润银行直销银行战略非常明确,并且有自身独特优势,这一优势特色就是华润集团的产融协同战略。未来其业务发展紧紧围绕产融协同,首先瞄准的是华润集团员工,其次是其关联方。

华润银行董事长蒋伟此前也曾表示,以华润集团的产业为基础,可以清晰地摸清上下游客户的金融需求,把既有客户转化成银行可以提供服务的优质客户。

资料显示,目前华润集团业务涵盖地产、零售、医药、金融等七大板块,旗下员工总数达到42万,而上下游客户数量更为庞大,他们本身就有着各种各样的金融需求。

“现在行里对直销银行的考核,不是做了多少客户,而是多少华润集团员工成了我们的客户。”任新明说。

按照计划,珠海华润银行直销银行制定了“三步走”的策略,第一步是将华润集团员工转化为银行客户;第二步则是围绕华润集团上下游客户的需求,提供有针对性的金融服务;最后才是面向整个市场。

开户面签尚难突破

上述券商研究人士对《第一财经日报》记者分析,在各家银行纷纷推出直销银行,而且产品趋同的情况下,客户体验和收益率将成为最为重要的因素。而各家银行的余额理财产品,在体验上可能要略逊于余额宝。

目前,民生银行“如意宝”7天年化收益率为5.04%,兴业银行“兴业宝” 上线之初收益率一度达到7%以上,目前则为4.518%,珠海华润银行则表示其直销银行理财产品收益为活期存款的10多倍,但没有公布具体收益。

上述券商研究人士认为,对于中小银行来说,直销银行确实可以弥补网点较少的不足,并节约大量成本,但直销银行是网上开户,监管层对此并未明确表态,这是直销银行需要面对的问题。

上述股份制银行人士对《第一财经日报》记者分析,直销银行除了要便捷、有特色,还要解决安全问题,而安全又是最难解决的。“按规定,银行开户必须面签,如何解决开户限制,是直销银行最难突破的地方。”
文章来源于:http://www.taofangla.cn/xinwen/hulianwang/58676.html

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(责任编辑:admin)

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